近年来,我国村镇银行发展迅速。村镇银行对于完善农村金融体系,提高农村金融服务水平,打破“三农”供给瓶颈,解决农民贷款难具有十分重大的意义。河南省某市有一家村镇银行,截至2010年6月末,该行各项存款余额为1179万元,各项贷款余额700万元,存贷比例为59%,不良贷款余额为零。但笔者在调查中也发现了目前村镇银行亟待解决的一些问题。
一是人员较少,网点不足,业务发展缺乏后劲。
目前该村镇银行仅有员工10余人,仅在县城繁华路段1个网点,没有乡镇网点。由于受规模、经济环境等因素限制,目前不可能到乡镇设立分支机构。此外,农信社、邮政储蓄银行在各乡镇都设有机构,已得到广大农民的认可和接受,在网点数量布局上,村镇银行无法与他们相抗衡;业务开展少,目前仅开展存贷款业务和转贴现业务,已接入反洗钱网络,但尚未接入账户管理系统,制约了诸如代理基金、代发工资、代收水电费等中间业务的开展;目前尚未加入征信系统,不利于信贷投放与风险控制。
二是吸收存款能力较弱。
由于村镇银行成立的时间短,营业网点少,与国有商业银行、邮政储蓄银行、农信社相比,知名度和信誉度都不高,广大居民对其缺乏了解,且缺乏通存通兑功能,无法办理银行卡业务,办理存款的积极性受到影响。目前,村镇银行的资金来源主要是靠发起行拆入资金,居民存款都是内部员工通过亲戚、朋友介绍而来,吸收存款能力弱,范围窄。
三是货款需求虽旺盛,但针对“三农”的货款不足。
由于保险保障体系不健全,农民、村镇中小企业往往缺乏有效抵押被各大银行排除在贷款客户之外,所以村镇银行便成为大批农村资金需求者的首选。但从结构上看,村镇银行针对“三农”的贷款不足,目前村镇银行发放贷款主要用于工商业,最大两家客户为轴承厂和城关镇一家电器批发中心。
四是产品较为单一,结算渠道不畅,加上金融产品创新不足,无法满足多方位的资金结算需求。
由于结算渠道不畅,对公业务无法办理,直接影响到了村镇银行的发展。同时,出于风险控制等因素考虑,该村镇银行无法在短时间内加入银联发行银行卡和布放自动取款机,在网点相对单一的情况下,储蓄存款发展受到较大制约,贷款产品也较为单一,未开展农机贷款、林业贷款、房地产贷款等业务。
五是农村信用环境不理想,容易形成风险。
村镇银行支持的主要是农村的弱势产业和弱势群体,在农业保险体系不健全的情况下,村镇银行的信贷资金存在风险。一是信贷风险。其中不可抗拒的自然灾害是农户小额贷款形成呆坏账最主要的原因。二是经营风险。小额信贷一般是向贫困人口提供短期资金支持,其贷款类型和地区都比较集中,潜在市场风险较大。三是信用风险.一些农民对村镇银行的定位认识不清,认为村镇银行的贷款是扶贫贷款,进而影响了村镇银行的资产质量。
