“孤岛现象”值得关注
“存、贷、汇”是银行的基本功能，由于村镇银行网点单一，没有银行号与入网通行证，许多业务不能展开，钱进不来，出不去，只能在自己体内循环，因而成了孤岛。
2009年12月28日下午，苍南建信村镇银行董事长叶建勇对村镇银行现阶段存在困难作了这样的描述，“存贷汇是银行基本功能，现在村镇银行有营业执照，但不具备现代银行结算功能。我们不能发行个人银联卡，对吸存外来的款项困难。温州人钱从外地汇来很多，但进不来。健全的外部环境还不具备，没有网络平台，没有储蓄网点，如何开展更好的业务，现在我们感觉像孤岛。”
叶建勇还表示，“在我们这里存钱出不去，进不来，网络流动性不够，起先存款都是靠面子，大家给存一次两次是可以的，如果仍是现在这种状况，存款成为死钱，无法流通，客户终究会跑掉。”
对此，陈斌也有同感。他告诉记者，现在有客户来存款，但很不方便，客户要拿着该行的票到别的银行办理。特别是外地客户给我们银行汇款时，需要通过我们的发起行瓯海合作银行代理，再转进来。一般电汇最多一个工作日就足够了，快速的只需几分钟，本来几分钟就可以解决的事情，经过中间人工周转，至少需要2个工作日。因为自动转账系统无法转入我行，必须先在瓯海合作银行通过人工入账。速度慢暂且不说，让客户电汇时还要提醒他们如何填写汇款单，必须写有“瓯海农村合作银行(转村镇银行)”的字样，否则收不到款。瓯海合作银行有下面许多支行与储蓄所，有些业务经办人员不知道是我们村镇银行客户，以为人家填写错了，就将钱退回去。这样，有些人即便愿意到我们银行存款，因为复杂的转账程序而不愿来存款。
陈斌说，另外，没有银联卡，年轻人不愿意带存折，这也会影响客户存款积极性。村镇银行没有结算系统，如果结算和银联卡等系统靠自己来完成，至少需要10年时间。当年信用社没有银联卡，全国业务不能流通，业务受到很大影响，最近几年银联卡才全面推开。现在村镇银行互相之间没有联网，都自成一体。再加上政府支持力度不够，跟当地其他商业银行又存在竞争关系，人家不可能主动将业务分割给我们，因此将来能否生存还很难说。
记者也向当地百姓作一些了解，大家反映最强烈的并非银行信誉度问题，而是嫌网点少、没有银联卡、不能办理同城以及汇票等业务，不方便。
在永嘉做阀门业务的一位吴姓老板告诉记者，“村镇银行服务态度是好，而且办理贷款手续也方便，但是他们有很多业务不能办理，得要到它的发起行去办，太麻烦。前不久，我有一笔外地款打入村镇银行，周转了好几个地方，几天时间才汇到，真急死人。”
当地一位姓王的先生对记者说，“村镇银行刚开办，网点太少，又没有银联卡，我们永嘉只有一个在瓯北镇，如果取钱急用，不能在附近银行取款，必须跑到瓯北去，这太麻烦。至少目前我是不愿意到村镇银行存钱的。”
看来孤岛现象几乎成了村镇银行健全发展的致命伤，并导致其目前普遍举步维艰。
没有金刚钻何来瓷器活？
在金融服务业竞争到了白热化的今天，网络服务水平与网点布局方便与否成了吸储的一大先决条件。村镇银行网点少，难以吸引更多居民储蓄是显而易见的。此外，村镇银行还面临没有“行号”的尴尬，这不仅严重制约了目前业务的开展，还会使其在客户心中的形象降低，失去拓展市场的时机。
“行号”是银行对外营业机构的代号，可用于汇款、转账等各种业务，没有“行号”就等于银行没有户口，这意味着村镇银行无法开展正常工作，也无法正常参与竞争。
从功能上来说，村镇银行可经营吸收公众存款、发放贷款、办理国内结算、票据承兑与贴现等业务。由于没有“行号”，村镇银行不能在人行开立清算账户，无法办结算业务，也不能参加同城票据交换，大、小支付系统结算，不能办理银行卡与转账兑汇，无法进入银联，更不能办理房贷、基金理财等金融延伸业务。目前除了储蓄和小额贷款，其他银行能做的业务，村镇银行几乎都做不了。这正是村镇银行面临的最大瓶颈与难题之一。
浙江省银监局非现场监管四处处长刘铁表示，虽然上面对村镇银行存贷比没有严格要求，只是规定5年内存贷比不超过75%，现在还只是搞试点，但是若长时间吸收不到一定量的存款，对村镇银行未来发展极为不利。
浙江省银监局非现场监管四处副处长沈继荣也表示，现在村镇银行主要困难表现在诚信度尚未形成，机构网点少，结算难，不能加入人行的结算系统，各项功能不健全，不具有竞争力。关于村镇银行进入结算系统的文件银监会已经出台，但结算系统由人民银行管理，下面基层没落实。基层不让纳入，担心村镇银行太小，有风险。而事实上一些有风险的机构照样在运营。
刘铁指出，发展村镇银行初衷是为了活跃农村金融市场，支农支小，壮大农村经济。农村发展了，产业壮大了，农民有了工作，能安居乐业，城市的压力也会得以缓解，支持农村实质上在帮助城市解决高负荷的压力。而现在村镇银行自身都难保，何谈支农支小。
刘铁认为，要想加快村镇银行在当地的影响，必须为其创造好外部条件，扶持它健康发展。相关扶持政策若不及时到位，最终会影响支农支小的力度。
