村镇银行发展需要全面的制度创新
村镇银行试点和发展已经三年多了，内外资金融机构在不同地区设置了一些村镇银行，声音很大，效果怎么样呢？现在可能正面的报道比较多，我们还是担心试点一般都还行，因为各个方面爱护有加，问题不容易暴露。但是，一个东西一旦普及起来，问题就出来了，古人云：术不可不慎！制度上必须设计好，否则将来肯定要出事。村镇银行发展对于新农村建设，肯定是战略意义的东西，也是中国30年来最重要的金融创新。监管部门有关规定做得还是比较细的，从业务到管理，从股东构成到治理结构基本上都考虑到了。但是，细节的东西我觉得还是要较个真，较得明确些有好处。
一、应该让当地的民营企业当大股东
现在村镇银行的股东开放度是够的，金融机构、非金融企业和自然人等都可以做村镇银行的股东。但是对大股东限制的比较窄，必须是银行业金融机构，而且规定持股比例不能低于20%。可能初衷是想利用银行的管理经验，我觉得这是对的，没有金融经验做金融，那时胡闹的事情，这方面的教训很多很多。但是，仅靠银行出面行吗？恐怕还不成，为什么呢？
前几年大银行为什么都从乡镇撤出？因为在那里做，规模不经济。村镇银行的发展，必须从制度上解决大型金融机构在农村的规模不经济问题。另外，大银行在乡镇发放贷款，如何解决信息不对称问题，没有出路，因为农户和小的农村企业没有规范的财务报表呀。所以，还得“中学为体，西学为用”，应该发挥地方民营企业在解决信息不对称和成本低廉方面的优势。为什么选择民营呢，我觉得两点很重要：一是民营企业的利益机制到位，它关心自己的资本的保值增值；第二是对地方的人和事情都很了解，信息是对称的，即使信息存在些不对称，有好的人脉，也比较容易解决。
