如何破解村镇银行困难重重的危局

自2007年1月,中国银监会印发《村镇银行管理暂行规定》的通知以来,到目前为止,全国村镇银行设立约100家。在今年全国两会期间,银监会主席刘明康提出村镇银行发展的数量目标是2000家,离这一目标显然还有很长的路要走。

村镇银行作为微观金融主体的一种,其设立的逻辑思路是,为新农村建设注入金融活力,提振农村缺少的金融市场和服务,以启动农村经济。银监会副主席唐双宁称之为“汤水效应”。因为农村金融市场原本只有农村信用社,是一桶白开水,村镇银行的加入就相当于加了一点盐,其他微观金融机构相当于加了油和菜,这样一桶水就变成了一锅汤。“汤水效应”表明了村镇银行的设计者对此的期待是,希望能为农村金融市场引入竞争者,同时也作为原有金融机构的补充为农村提供更多金融服务。

村镇银行这一设计有成功的案例。例如广东省中山市小榄镇的小榄村镇银行从去年12月成立到今年2月18日,已经有120多户法人开户单位,约1600个体客户。到3月4日,小榄村镇银行的存款余额高达2.4亿,贷款余额也突破亿元大关。但并非所有的村镇银行都像小榄一样,大部分村镇银行业绩都不突出。就连外资村镇银行的表现也很黯然,比如去年11月28日开始营业的和林格尔渣打村镇银行,至今尚未发放出一笔贷款。

一方面是村镇银行设立速度较为缓慢,离目标相距较远;另外一方面村镇银行除少数几家外,大部分业绩黯淡,并没有发挥预想中的作用,这也可能进一步减缓了村镇银行设立的速度。那么村镇银行发展缓慢的原因何在 或者说村镇银行面临的困难是什么?

考虑到设立村镇银行的初衷是为了促进农村地区形成投资多元、种类多样、覆盖全面、服务高效的全方位服务体系,有效解决农村地区金融网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题,更好地加强农村金融服务,促进和谐社会发展和新农村建设,为农村金融“补血”。而目前又遭遇到经济下滑的窘境,需要拉动内需以支持中长期的经济发展。可以说发展农村金融适逢其时。因此其发展缓慢就更加难以理解了。

实际上,考察《村镇银行管理暂行规定》的相关细则,不难发现其中的高门槛可能已经将一部分潜在的对象排除在外了。例如《村镇银行管理暂行规定》中规定:发起人或出资人应符合规定的条件,且发起人或出资人中应至少有1家银行业金融机构;在县(市)设立的村镇银行,其注册资本不得低于300万元人民币;在乡(镇)设立的村镇银行,其注册资本不得低于100万元人民币。对于乡村的农户而言,所需要的贷款可能只是几千元和几万元,而不是数十万的规模。对于这样的贷款额度而言,村镇银行设立的门槛是不是一定要在百万之数,是存在疑问的。同样,如果门槛可以降低,是不是一定需要银行业金融机构作为发起人或出资人之一,也是可以商榷的。

也就是说,必须弄清楚村镇银行的服务对象是谁 目前的村镇银行尽管名义上是为了建设新农村,但就目前设立的情况以及实际发生的经营活动来看,其主要服务的对象更多是地方上的企业,而绝少面向农户个体。这可能是基于一种误解,认为一穷二白的地方根本无法搞金融,但2006年诺贝尔和平奖得主尤努斯和他的格莱珉银行则表明,越是贫困的地方,最底层的人就越知道商业机会所在。因为生存的压力迫使他们抓住维系生计的机遇,但要获得进一步发展就需要小额贷款服务。与目前的村镇银行不同的是,格莱珉银行提供的贷款并不要求担保。

2008年10月,中国人民银行和银监会联合发布了《关于加快农村金融产品和服务方式创新的意见》,其中提到:创新贷款担保方式,扩大有效担保品范围,探索发展大型农用生产设备、林权、水域滩涂使用权等抵押贷款。总体而言,就是“无担保无贷款”,这一门槛就将最贫困但又能发掘机会的底层农户排除在外了。事实上,凡有可抵押资产的农户,其境遇还不是最差的,对于金融服务的需求其迫切程度不如最底层的农民。

一方面设立门槛高,另外一方面没有将农户作为服务的中心对象,这也许是目前村镇银行困难重重的原因所在。事实上,如果降低村镇银行设立的资金门槛,例如到50万,并且不一定要求银行业金融机构参与;同时允许各个机构自行去探索金融服务的方式方法,例如村镇银行可以自行决定是不是需要贷款担保等。这将会为农村增加多元化的金融服务供给者,因而也能更好满足农村多层次的金融服务需求。