村镇银行发展受制四大难题
作为农村金融市场的补充和完善，村镇银行在改善"三农"服务、提高金融服务覆盖面，支持社会主义新农村建设中发挥了积极作用。但随着业务的不断拓展，经营中面临的困难逐步显现，制约了新型农村金融机构健康运行、快速发展。那么，目前村镇银行主要面临着哪些困难?这些问题又该如何解决呢?
四大难题首先是资金来源渠道狭窄，潜在经营风险较大。近阶段陆续成立的村镇银行因受社会认知度较低、机构网点单一、覆盖面小、结算系统欠通畅等因素的影响，筹措和吸收公众存款资金的难度较大，市场份额占有率低，参与其它金融服务的竞争能力不强。主要体现为存款集中度过高，稳定性差，隐含较大的负债风险;市场份额占比小;存贷款比例过高，资金超负荷运转;资金来源渠道较为单一等。由于村镇银行主要是面向"三农"服务，理应享受一定的政策优惠，而现在恰恰缺乏财政性支农资金及人民银行支农再贷款等方面的支持，筹建初期地方政府承诺给予一定财政资金扶持的承诺也尚未兑现。
其次是法人资本总量小，限制了机构发展空间。随着地方经济的不断发展，农村经济资金需求呈多元化趋势明显，不仅要满足农户传统农业生产小额资金需求，还要满足农村交通、医疗、水利等农村基础设施建设的大额资金需求，而村镇银行由于受其资本规模所限，经营规模小，资金供给能力较弱，不能满足广大农户的创业资金需求，导致部分农民创业意愿难以实现。
第三是政策扶持力度弱，以致村镇银行负重前行。首先从税负情况看，目前国家对村镇银行没有出台明确的税收优惠政策和定向费用补贴，加之开业之初负担较重，致使有些村镇银行一直处于亏损经营状态;其次是银联公司对村镇银行等小型农村金融机构，缺乏差别性政策支持，入会费用较高(达300万元)，导致村镇银行的信用卡业务难以开办，不仅影响了储蓄业务的发展，也给客户支付、结算带来较大不便，降低了同业竞争能力;此外，人民银行对新型农村金融机构没有给予支农再贷款等方面的支持，也间接影响其壮大支农资金的实力;同时，人民银行信用信息没有实现共享。目前村镇银行尚未加入人行征信系统，使村镇银行等小型农村金融机构无法查询和使用征信信息，不利于信贷风险的防范。
最后是干部队伍配备不足，内控制度难以落实。以东海张农商村镇银行为例，现该行共有员工19人，其中2010年新入行人员6人，内设行长室、管理部及营业部。由于人员配备的缺失，造成兼岗现象严重，影响内控制度的执行力。该行已制定和执行的一些内部管理制度、业务操作流程主要还是沿用其发起行，未能够根据本行、本地的实际及具体执行情况进行修订和完善。此外，内部主动纠错机制也尚未健全。由于该行目前未设置内部审计、合规管理部门或岗位，内部稽核工作也主要由其发起行派员进行。
