近几年，面对日益增长的汽车消费信贷市场需求，各家银行个人汽车消费贷款也迅猛发展。而各保险公司出于扩大自身市场份额的考虑，推出了汽车消费贷款履约保证保险，分散了银行的贷款风险，一度成为各地汽车消费贷款繁荣的制度保证。

但自从车贷诞生之日起，各地恶性汽车贷款风险频频爆发，国内保险公司的汽车贷款险赔付率以惊人的数字上升，不久前，汽车消费贷款履约险相继在北京、上海、深圳等城市被紧急叫停。全国商业银行汽车贷款中的不良贷款率也从2002年的0.46%，上升到2007年一季度的5.28%，贷款风险开始显现。2007年3月底，北京一起车贷诈骗案开审。

案件回顾

2007年3月29日，北京某银行的信贷员沙毅兵和韩鹏因犯违法发放贷款罪、公司、企业单位人员受贿罪，被北京市第一中级人民法院终审裁定分别判处有期徒刑12年和8年。

北京市第一中级人民法院经审理查明，沙毅兵和韩鹏在2003年1至6月间，因为不按规定审查客户汽车贷款材料并进行调查，即向北京福普得汽车有限公司发放贷款，致使该公司以伪造的虚假身份证、收入证明、房产证明、汽车销售发票等从银行骗取汽车消费贷款29笔，共计2000余万元，造成1600余万人民币至今未归还。沙毅兵还曾在2003年6月和2005年5、6月间，在工作中不按规定对客户车贷材料进行审查，致使车贷诈骗行为得逞，造成银行贷款230余万至今没能归还。另外，沙毅兵和韩鹏还收受福普得公司给予的款物，其中沙毅兵收受10万余元及“尼康”牌照相机一架，韩鹏则收受了7万元和一架“尼康”牌照相机。

近年来，原先比较优质的车贷不良贷款比率开始上升，有统计显示，车贷呆坏账已达1000亿元。近期北京一中院连续审理数起巨额汽车消费信贷诈骗案件，涉案金额少则千万余元，多则过亿元，充分暴露了银行在车贷方面存在三方面问题，并在调研中发现了当前汽车消费信贷存在的3大漏洞。

车贷风险分析

银行过分信赖汽车销售公司对贷款人资信材料的把关审核和对贷款款项用途的监督，本该由自己进行的家访、审核和款项用途监督都流于形式。而现行模式中，受到利益驱使的汽车销售公司往往对购车人提供的资信材料并不进行严格审核。其次，银行关键岗位人员的权力过于集中，缺乏监督制约。此外，车贷过分依赖贷款申请人的诚信，车贷流程中的资料造假现象严重，不符合条件的购车人与汽车销售公司心照不宣，炮制虚假资信证明，而银行审核把关不严、与相关政府部门的信息沟通不畅，加之当前社会缺乏个人、公司的诚信档案，致使虚假车贷多发。总体归纳一下，车贷具有以下风险：

首先，环境风险。主要有：第一，个人资信信息不对称风险。个人征信制度不健全，银行无法全面评估借款人的资信，贷款资料的填报内容主要以借款人申报为主，借款人资信信息的真实性无从考证。第二，汽车消费市场的风险。长期来看，车价贬值的趋势是必然的，使客户失去或降低还款意愿。第三，汽车营运的市场风险。汽车营运市场受到外部环境等诸多因素的影响，造成借款人不能取得预期收入而延期归还贷款。

其次，信用风险。由于我国尚未建立健全个人信用评价系统和个人收入、财产申报制度，银行难以真正判断和掌握借款人个人信誉状况以及还款能力，在借款人不履行还款责任时，单一依靠担保措施，无法对借款人个人信用及财产形成有效的制约。

再次，操作风险。对合作经销商担保能力分析评价不够，存在较大的风险隐患。多数将车辆挂靠在经销商的借款人观念上只认为同经销商是租赁关系，而没有形成同银行的债权债务关系的意识。很多银行仅仅关注借款人和担保人的职业和工薪收入证明情况，放松了对借款人的其他方面的调查，致使借款人轻松地获得大大超过其还款能力的借款。

最后，担保风险。绝大部分个人汽车消费贷款客户均由汽车经销商或运输公司向经办行推荐，银行处处受制于汽车经销商或运输公司，不利于从源头上防范风险。借款人的汽车是作为反担保抵押给保险人的，一旦借款人产生信用危机，拒绝偿还银行贷款，那么保险公司的履约保险将是银行避免损失的惟一保障，而保险公司则在处理抵押物后才会履行保险义务，所以既无法保证索赔的速度，赔偿金额也难以及时落实到位，保险公司赔付率很低，形成贷款风险。

观点

首先，加强贷前调查工作。一方面各家商业银行应该严格贷前审查制度，贷前应对借款人的资金来源、收入与贷款后的月偿债比率、抵押物价格减值因素等进行严格审查，并对借款人每月的支付能力进行一个科学的咨询评估，根据借款人现有实际支付能力设计切实可行的还款方式，以降低支付风险。另一方面对特约汽车经销商资格审查。对特约汽车经销商应重点审查：法人资格、经营范围、经营实力、信用情况等，选择实力强动，知名度高，经营信誉好的车商作为合作伙伴，产生强强合作的联动效应。

其次，强化贷后管理，运用风险控制方法。中金亿建议银行采取高科技技术对消费者所购汽车进行定位追踪，掌握汽车的活动范围，防止出现消费者和汽车同时失踪的情况，降低损失。例如广发行广州分行为了防范贷后风险实行由指定合作的汽车中介公司协助该行经办人员办理抵押登记，代办上牌领证、保险、税费等手续，并对所购车辆加装GPS卫星定位系统。该系统是由广发行广州分行指定合作汽车中介公司与公安部门合作开发的全球卫星定位系统，利用该系统可随时监控借款人车辆所在位置，可以在借款人欠供三期以上、强行拆除GPS设备或出现其他异常情况时立即切断车辆动力，并通知当地公安机关，协助银行进行拖车。

再次，建立健全信用体系，完善贷款人自身的各项风险控制制度。中金亿建议银行建立资信评级系统，对借款人的信用档案进行动态管理，以便商业银行可以及时准确地掌握借款人的资信状况和偿还能力;可将分散在公安、税务、工商、单位、医院、金融机构等的个人信息资源集中在统一的个人信用信息系统中,实现各银行信息共享。探索一套符合地方特点的个人征信制度及信息资源管理办法,可先建立一个地方性个人消费信贷信息数据库系统,由金融机构将客户的不良信用记录及时输入系统,这些信用记录由所有金融机构共享,作为调查客户资信状况的重要渠道。

最后，转变贷款模式。建议银行积极开办“直客式”贷款业务。 “直客式”汽车贷款业务，具有购车方式灵活，担保方式多样的显著特点。通过“直客式”营销方式，进一步扩大贷款对象的范围，降低客户购车成本，提高办贷效率，提升银行汽车贷款品牌的知名度，增强同业竞争力。通过采取住房抵押、新车抵押、第三方保证等多种担保方式，逐步改变单纯依靠保险公司履约保证保险办理业务的状况，分散汽车贷款风险。