假身份证、假户口簿、假收入证明， 3份假证明让一对假夫妻在本市某银行骗得房屋贷款19万元。日前，黄浦区法院以贷款诈骗罪，分别判处2名犯罪嫌疑人有期徒刑6年并处罚金5万元，另一名犯罪嫌疑人另案处理。

房屋抵押贷款是银行主要的贷款业务之一，作为贷款方，银行对于申请人的身份真实性等进行审核也是必须的义务，但犯罪分子如此并不算高明的手段就轻松骗19万元的贷款，是银行的审核机制存在漏洞，还是银行在操作时疏于防范?

法官表示，目前，银行对于贷款的审核机制虽然无明显漏洞，但在实际操作中，却因为业务竞争而忽视了严谨把关，因此，银行应当吸取教训，树立严审意识，方能维护自身权益。□见习记者 管文飞实习生 张璐晖

办假证件，轻松骗取19万

陈某是本市无业人员，她与丈夫方先生之间一直关系不好。没有经济来源的陈某偏偏染上了赌博的恶习，迫切需要钱来还债，如何才能 “弄”到一笔钱成为了陈某不断考虑的问题。这时，陈某的小姐妹陆某给陈某出了一个主意：用房子抵押，换取银行贷款。

“又不是我一个人的房子，怎么能说抵押就抵押。”陈某表示，自己与方先生居住的房屋使用权归双方共有，要用这套房子抵押贷款，须过方先生这一关，但方先生岂能轻易同意此事?

“谁说一定要经过你丈夫的同意才能贷款?”陆某与陈某商量，可以通过伪造证件的方式将这套房子“放”进陈某一个人的口袋。

2005年3月间，经两人预谋，在方先生不知情的情况下，陈某偷偷拿出了家中的一部分相关证件、材料，同时，陆某帮助陈某伪造了一些相关材料。两人拿着这些材料，在相关部门成功办理手续，陈某取得了这套房屋的产权。

随后，陆某又找来一名陌生男子，通过伪造身份证、户口簿等证件的方式让其假冒方先生，在房屋交易中心办理了陈某将房子 “卖”给 “方先生”的买卖手续。

办妥上述手续之后，假冒方先生的男子以方先生的名义，持伪造的各类证件，以该套房子为抵押，在本市某银行贷款19万元。原本担心银行方面审核之后会发现事有蹊跷，然而陈某发现，贷款顺利得出人意料。

贷款得来的19万元最后由陈某、陆某等花光，至案发前，仍有15万余元未向银行清偿。

银行方面开始不断向 “方先生”催款，陈某担心，一旦银行找上门来，丈夫方先生必然会得知此事，整个事情到时候无法收场，最终，她于2008年年底向公安机关自首。随后，陆某等人也陆续被抓获。

黄浦区检察院对陈某、陆某提起公诉 (假冒男子已被另案处理)，公诉机关认为，陈某伙同陆某，以非法占有为目的，诈骗银行贷款，数额巨大，并有其他严重情节，其行为已触犯 《中华人民共和国刑法》第一百九十三条第五项，均应当以贷款诈骗罪追究其刑事责任。

庭审中，陈某对被控的基本事实和定性不持异议，她表示，愿继续退赃，请求法庭予以从轻处罚。同时，陈某的辩护人认为，考虑到陈某在本案中的犯罪情节较轻，同时，贷款银行、中介公司本身均有责任，且陈某具有自首情节，请求法庭给予从轻处罚。

黄浦法院审理后认为，两名被告人行为均已构成贷款诈骗罪，依法应予刑事处罚。且二人合伙实施犯罪，应按共同犯罪论处，二人在共同犯罪中作用相当。据此，法院一审认定二人分别犯有贷款诈骗罪，分别判处有期徒刑6年，并处罚金5万元。

轻视审核，导致银行被骗

几张假证件，为何就能骗取巨额贷款?

据了解，银行在核查申请人资质的实际操作中，除了参考个人统一征信系统，还会通过电话核查、现场查访等方式进行审核。对于医生、教师、公务员、律师、垄断行业员工等收入稳定且普遍较高的优质客户，主要通过打电话到申请人单位进行核实。如果申请人的工作单位是不太知名的公司，银行除了会从个人统一征信系统中审核客户相关资料，还会由专人通过电话及跟进联络等方式进行核实。为了防范风险，银行会要求贷款额度比较高的客户提供尽可能多的材料，比如申请人名下房产的三证、汽车、金融资产等证明;如果是私营企业主，则会要求提供营业执照、公司章程、财务报表、股东证明、税单等材料。

看似十分严谨的审核制度，银行为何还是被骗了呢?黄浦法院的法官告诉记者，由于房贷业务竞争激烈，一些银行对信用审查相对放松。一些伪造高收入证明的伎俩在一些银行确实能蒙混过关。但法官也提醒，伪造高收入证明以求蒙混过关的手法不可取，一旦被发现，对客户的信用损害极大，将会被银行拒贷并列入信用黑名单。

假证能从银行 “套现”，暴露出一些银行在办理抵押贷款时存在薄弱环节。一些经办行轻视审核这一重要环节。法官介绍，陈某等人就是钻了房屋贷款监管的空子。比如，房屋所有权抵押贷款合同登记证明书需要去房管局办理，嫌疑人提供的是假证，如果银行在相关部门对身份证真实性稍加审核，就有可能避免被骗。

严格审查，增强把关意识

“既然是人为因素，银行只要树立严谨把关的意识，就能够有效维护自身权益，避免受骗。”法官告诉记者，从案件来看，银行审查制度不严格从而导致其被贷款诈骗。如果银行在发放贷款之前对 “方先生”进行必要的审核，实地考察其提供的地址以及单位是否有其人，资料是否真实，那么该起案件或许可以避免，为此，法官提出如下防范建议：

首先，银行在进行贷款前应对相关资料进行严格审查，严格把关，填补漏洞，必要时要去申请人提供的地址和单位进行实地检查，及时发现虚假的情况，避免被侵害。

除了银行，房屋中介、房产交易部门也存在着相同的审核过于宽松的问题，银行可与这些企业、部门进行沟通，切实做到多方严谨审核。

此外，公安机关要加大对此类犯罪的打击力度，加大震慑，同时对制造假证件的制假单位和个人绝不能手软，防其成为他人犯罪工具。

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