首付比例和贷款额度
对于贷款购车的客户来说,贷款合同中的关键条款,如贷款的额度、利率和期限自然是不可或缺的考虑因素。
一般来说,无论采用哪种汽车贷款的方式,购车人自行支付的首付比例至少必须达到车价的30%。事实上,这与所购车型的价格、汽车贷款的额度也有一定的关系。举个例子来说,目前建行的“龙卡分期付”、招行的“车购易”分期购车计划的额度制定在3万～20万元。同时,信用卡中心会根据每个客户的情况进行额度的审核。如果客户申请到的额度不足,还需要另外增加首付。而银行车贷提供的可贷额度则要高出不少。以目前车贷份额最大的深圳发展银行为例,据介绍,汽车贷款首付最低为车款的30%,但总额可以达到100万～150万元的范围。从某种程度上说,银行车贷与信用卡分期购车业务也形成了错位竞争的市场格局。如信用卡分期购车的合作车型侧重于经济车型,而像深圳发展银行这样的银行车贷主力发展的合作伙伴为奔驰、奥迪、宝马等高档车。汽车金融公司提供的车贷首付比例最低为30%,贷款额度同样是根据所购车型的价格、贷款人的资质等状况来确定的,没有明确的上限。
利率与贷款期限
在信用卡分期购车计划中,没有利率的概念,但贷款人需要按照约定的比例缴纳手续费,一般来说,手续费需要在账单确立后第一个月一次性缴清。从贷款成本的角度出发,我们也可以把分期手续费视为信用卡购车的利率。我们从几家信用卡中心了解到,通过与车商的合作,不同车型适用的费率往往不一样。如建行的“龙卡分期付”,最长分期期限为24个月,适用的分期费率通常在0%～7%左右。像该行正在推出的一款大众斯柯达指定车型分期计划,分期12个月,手续费为0;分期24个月,手续费为6.5%。招行的“车购易”信用卡分期计划中,不同车型适用的费率差异也很大。如雪佛兰品牌下的几款车型,12个月分期手续费为5%,24个月分期手续费为9.5%。本田旗下的车型,12个月分期手续费为3.5%,24个月分期手续费为7%。信用卡中心的工作人员告诉我们,他们经常会不定期地推出与车商的合作优惠活动,活动期间购买指定车型,12个月分期计划手续费一般为0。因此,对于想通过分期付款购车的人来说,可以及时了解这方面的信息。
需要提醒购车人的是,一般免手续费分期的计划都限于12期的产品,同时信用卡中心会对首付要求有所提高,如首付款比例需要达到车价的40%。信用卡分期购车计划的期限相对较短,通常的设置为最长24个月,仅有少数车型可以提供36个月的分期计划。同时,由于手续费需要购车账单后第一个月一次性付清,因此折算成年利率的话,实际利率会更高。
作为消费贷款的一种,银行汽车贷款的期限最长可以达到5年,在贷款利率的制定上,主要依据贷款基准利率,在实际操作中也有可能上浮10%左右。
不过,在银行车贷的推广过程中,通过车商贴息的方式也能够起到降低实际贷款成本的作用。如深圳发展银行近期正与奔驰推出低息汽车贷款项目,购买梅赛德斯-奔驰C级轿车可以获得一定的贴息。如贷款时间为18个月,实际利率为0;贷款期限2年、3年、4年、5年所对应的贷款利率为1.99%、2.99%、3.99%和4.99%。
汽车金融公司的车贷则是三种贷款方式中利率最高的。与直接制定利率标准做法所不同的是,汽车金融公司所提供的贷款利率往往视贷款期限、购车人的首付比例而出现差异。通常的规律是:贷款期限越短、首付越高,贷款利率就越低。
就以丰田金融所提供的汽车贷款还款系数来进行分析。申请每万元贷款,假设期限为一年,根据首付金融的比例,在等额本息的计算方法下,每个月的还款额有所不同,其中首付比例为20%～30%,每个月还款为878.93元;首付比例为30%～40%,每个月还款877.07元;首付高于车款的40%时,月还款额为874.28元。进行试算,可以得到三种首付比例情况下,贷款利率分别为10.42%、9.98%和9.33%。目前汽车金融公司所提供的贷款期限最长也是5年。
>>车贷计算器
>>贷款利率表
