“您好，这里是××银行信用卡中心……建议您可以使用分期付款方式归还这笔透支额度……”生活中，不少市民会频频接到银行这样的电话或短信息提醒。

据了解，信用卡分期付款是银行近年与商户合作的新趋势，意在让消费者通过信用卡月供某商品。不过据记者了解，这种业务对于持卡人来说并非一概都是实惠的，相反，其中可能还会产生超过信用卡透支利息的大额手续费。

读者案例

减轻月度还款压力的诱惑

小王刚工作不满两年，平时爱好旅游和摄影。今年8月初，经不住几个老同学的鼓动，狠狠心用信用卡刷7200元购买了一台尼康D90单反相机，准备十一期间走一趟徽杭古道。

没过几天，他就接到了一个陌生来电：“王先生您好，这里是××银行信用卡中心，我们注意到您上周三使用本行信用卡有一笔7200元的消费。赶在本月账单之前，我们想提醒您，目前我行为了缓解客户月度还款压力，针对金额较大的单笔消费推出分期还款业务。也就是说，这7200元钱您不需要在下个月里全还完，可以根据您的需要分到每个月去还，不过您放心，这笔钱不会收取您额外利息的。”

小王称，考虑到自己一下子拿出来7000多块钱确实有压力，如果只还最低还款额，每天万分之五的利息也不少。于是，小王接受了这位工作人员的建议，将这笔费用分成12期还款，每月还600元。

然而，当8月15日收到银行寄来的对账单时小王傻眼了，凭空多出了一笔518.4元的费用。小王打电话到信用卡中心询问，客服人员解释说：“这518.4元是分期付款的手续费，根据银行规定，分期每月的手续费是还款总额的0.6%，分12期也就是7200元的7.2%。因为当时您没有要求将这笔手续费分到每一期去还，所以我们默认是第一个月付清，以后你每个月只要还600元就行了。”

“不会吧，办理了分期要多付500多块钱呢?这个我之前可一点都不知道，当初他们只告诉我不会产生额外利息呀。”听了工作人员的解释后，小王有种“上套”的感觉。他表示，如果知道分期要多还这么多钱，他是肯定不会办理这项业务的。

市场调查

分期门槛最低降至五百元

记者就此采访该银行南京分行的一位负责人，该人士表示，之所以向客户推荐分期付款，一方面是为了减轻客户月度还款压力，另一方面也是为客户节省费用。他分析说，根据信用卡透支规定，如果持卡人采用最低还款，这笔消费的利息就是按每天万分之五收取，一年的利息是18.25%，而如果采用分期付款，年手续费只有7.2%，还不产生额外利息。“我们的许多客户都是主动打电话给我们要求分期付款，尤其是年轻人，分期购买电子产品的很多。”这位负责人表示，银行推出分期付款主要是针对市场上小额个人贷款的需求。“目前个人信用贷款银行基本都不做了，有些客户有需求，就可以通过信用卡透支来解决。”

然而，银行的这个解释被认为是偷换概念。“问题是，我不会将这笔钱延到一年才还清，18.25%的利息就不存在了。而分期付款虽然年手续费只有7.2%，确是实实在在要被收走的。”一位对银行多项收费有疑问的读者揭开了其中漏洞。

记者走访几家银行发现，采用分期付款的门槛一直不高，一般满1000元的单笔购物消费就可以了。今年以来，与之前深发展、广东发展等银行将每月最低还款额从欠款总额的10%下调到5%一样，不少银行的分期门槛也降低到了500元。也就是说，只要刷卡购买500元以上的物品，就可以申请分期付款。

分期手续费赶超个贷利息

细心地算一下就会发现，这种分期付款手续费率并不低。以分期12期为例，目前银行收取的手续费一般是分期总额的6%~8%之间，比如中行收取手续费7.5%，工行7.2%，华夏银行6%，广发7.8%，浦发8.4%，而目前6个月至1年的短期贷款利率为5.31%。

此外，与滚动利息一样，分期越长，手续费率越高。以农行为例，免息分期付款每期的手续费率是0.6%，以此类推，分3个月为1.8%，6个月为3.6%，9个月为5.4%，12个月为7.2%，如果24个月就是14.4%。还有的银行采用阶梯手续费率制，即6~12期单期费率是0.65%，18期的单期费率是0.7%，24期的分期利率是0.72%。

一位银行人士告诉记者，所谓手续费其实就是分期的利息，只是叫法不同而已。更为关键的是，一旦分期，手续费是固定的且必然要收取，而利息可能因为贷款使用期限不同而变化。简单来讲，一旦办理了分期付款，想要撤销就没那么容易了，即使撤销或提前还款，手续费也要全额收取。

据记者了解，部分银行明确规定，办理分期满一定时间就不能撤销;有的银行，如广发银行、交通银行、民生银行的信用卡分期业务则可以申请提前还款，但分期产生的手续费是不予减免的，无论是首期支付还是分到每期支付。

分期商品价格不见得便宜

一家银行信用卡部副总经理表示，除了黄金珠宝以及违法消费外，分期付款业务几乎覆盖了人们生活的各个方面，重点集中在电器方面。“之所以不做黄金珠宝，一方面是这些物品的价格变动大，质量鉴定较难，容易出现客户纠纷;另一方面，这部分物品中间的套现率比较大。”他解释说。

他认为，虽然不排除有些银行在运作中并没有给客户带去实惠，但从一些分期业务做得比较好的银行来说，确实可以让客户获利。比如，某样商品市场统一售价是3000元，如果使用分期的话，商家愿意替客户支付分期产生的手续费，客户只需将这3000元平均到每个月还就行了。算下来，客户并没有多付出。

据了解，这位银行内部人士所说的确存在，有些银行目前打出“免息免手续费”的服务。但细心的读者会发现，一些“免息免手续费”的商品的分期价格中间却是有利可图的，其价格一般比市场正常售价稍微高一些。以一款宏基新品酷睿I5 1GB独显的笔记本为例，分期报价是5310元，而珠江路数码城优惠后的报价只有5000元出头，网络上的报价更是只有5000元不到。

“分期的手续费银行是肯定要收取的，如果这部分钱是由商家支付给银行，商家必然又会通过做价格转嫁给消费者。”有银行人士提醒，客户在办理分期付款时，首先要衡量自己的资金情况，对比最低还款和分期的利息差，同时要全面了解商品的价格，综合评定分期是否划算。