农村信用社贷款出现四个倾向
调查发现：自去年央行放宽贷款利率浮动区间后，部分农村信用社片面理解利率政策，一味追求短期效益，贷款出现了四个倾向，应引起高度关注。
一、利率定价倾向重高轻低。2004年，央行再次放宽贷款利率浮动区间，扩大了农村信用社贷款利率的上浮幅度，最大上浮为贷款基准利率的2.3倍。个别信用社对于此政策的片面理解，导致在贷款营销中，借机大幅度提高各档次贷款利率，而不考虑利率定价机制与贷款风险控制的内在联系。以农村信用社6个月至12个月的贷款为例，央行的基准利率为5.58%，滁州市农村信用社执行基准利率 [1.3倍，2倍]区间的贷款发生额在总量中的占比高达99.92%。农村信用社贷款利率高于当地商业银行的贷款利率，甚至高于当地民间借贷的利率水平。
二、贷款投向倾向重商轻农。当前农村信用社在经营活动中，针对“三农”的信贷服务，主动性还不够。由于农业的比较效益不高，一切与农相关的生产活动，或多或少地受制于自然条件，特别是不发达地区的纯农业生产更是如此，因此贷款的风险程度加大。基于这一点，不少农村信用社在贷款选择倾向上，更注重工商企业，而对农业贷款如从事种植业、养殖业农户贷款，则持十分谨慎的态度。
三、贷款期限倾向重短轻长。农村信用社在贷款期限的确定上，较普遍存在“重短轻长”的现象，不是根据贷款的实际需求，而是人为缩短期限，导致贷款出现逾期。2004年滁州市农村信用社当年累计新增不良贷款52380万元，其中因贷款期限确定不合理原因导致新增不良贷款26616万元，占50.8%。主要表现在：一是对农户发放的传统农业生产费用贷款，期限过短，与农业生产周期不一致，造成大量贷款逾期;二是对企业发放的生产性贷款，期限过短，短贷长用现象较为普遍;三是贷款期限与外出打工人员返乡期限不一致，贷款到期日大多核定在6-7月份和11-12月份，外出打工人员返乡时间多在1-2月份。出现这种现象有两方面原因：一是信贷人员对贷款风险把握缺乏信心;二是逾期加息，增加收入。
四、贷款金额倾向重大轻小。由于农村信用社的服务对象主要是“三农”，贷款额度偏小，即便近年来开展的小额农户信用贷款，一般地区为5000元。贷款金额不大客观上造成贷款到期利息收入少，而信用社员工的工作量、信用社的经营成本还有所增加，因此有些信用社更热衷于大额工商企业贷款，这种现象近年来有扩大的趋势，形成了贷款风险过度集中，个别信用社特别是县级联社营业部大额贷款风险已经开始形成。
