三、防范信贷业务操作风险的几点建议
(一)突出人本管理，提升信贷人员素质。加强对信贷人员的管理，提高信贷人员综合素质，造就一支具有现代风险经营理念、良好职业道德、扎实信贷业务知识、过硬风险识别能力的高素质业务队伍。一是明确对信贷人员管理的部门，细化信贷人员的准入、管理、退出流程，防止部门、岗位之间的管理职责重叠或空缺。二是加强对信贷人员的思想道德教育和职业操守教育，让其树立正确的职业观和行为准则观，增强工作责任心和事业感。三是加大业务培训力度，提高信贷人员的业务素质和专业技能，从而提升信贷人员辨别和认识业务操作中各个环节可能出现风险的能力，实现操作行为精细化，规范化，增强信贷人员操作风险控制的针对性和约束力。
(二)落实科学发展，牢固树立审慎稳健的信贷理念。牢固树立信贷业务的科学发展观，在控制风险的前提下，积极稳妥加快信贷业务的发展，坚决杜绝各类短期行为和粗放管理，大力倡导新型的企业信贷文化，在业务办理过程中，将法律支持深入到信贷业务各环节，形成法律支持的全程制度化流程管理，实现以人为核心向以制度为核心转变，建立有效的信贷决策机制。在信贷经营管理模式上，尝试建立独立的授信风险管理部门，对不同客户对象、不同种类的授信进行统一管理;对具备条件的城区和大镇可实行信贷业务集约化管理，成立法人、个人客户中心，由中心进行统一管理，以此提高管理层次，实现岗位设置分工合理、职责明确，审贷分离，最终实现专业化经营和管理。
(三)注重贷款规范管理，强化内部控制建设。一是理顺贷款业务前台与后台部门之间的关系，完善业务转授权制度，加强法律审查，实行档案规范管理，有效的防范操作风险。二是建立和完善信贷管理规章制度和办法，结合自身业务发展的需要，进一步梳理业务流程，明确各层面的信贷管理职责和权限，确保每一笔贷款从发放、管理到收回的各个环节都有据可依，人人都按规定程序操作，最大限度地避免贷款的发放、管理过程中的操作风险，促进农村信用社的有序健康发展。三是把握关键环节，有针对性地对信贷业务重要环节和步骤加强管理，切实做好信贷贷前调查、贷时审查、贷后检查各个环节的规范操作。四是完善信贷管理系统功能，提高信贷管理系统使用效率，通过提高技术手段，防范信贷人员操作风险，对各类不良行为及时发出预警，对不良客户予以拦截，真正发挥现代科技在信贷管理中的作用。五是坚决执行信贷人员定期轮岗和片区交流制度，做到问题早发现，风险早预防。六是加大稽核监督力度，重视贷款外部核对和实地走访，定期检查与随机抽查相结合，序时检查和专项检查相结合，对重点社、重点人员存在的问题重点检查，做到发现一个查处一个。
(四)加强贷款责任追究，建立贷款发放责任约束机制。要进一步强化、细化贷款责任追究办法，强力推进不良贷款定期问责制度、到期提示制度、逾期警示制度和不良责任追究制度。明确主责任人制度，对农村信用社信贷所涉及的调查、审查、审批、合同的签订、贷后管理等环节，明确主责任人及其责任，强化信贷人员风险责任和风险意识。在建立责任制的同时配之以奖励制度，将信贷人员的贷款发放质量与其收入挂钩，进行奖励。
