当前,在城市化建设进程加速、金融市场竞争日益激烈的大背景下,服务于都市农业的城区农信社,面临着诸多“困惑”。
据调查,面对主城区市场,城区农信社由于缺乏竞争优势,早已举步维艰,而郊区市场虽然是经营发展的后方根据地,但随着农行退城返乡战略的转变和邮政储蓄银行、村镇银行等农村金融机构的设立,城区农信社的竞争优势逐步丧失。对此,如何寻找正确的经营拓展方略?已成为城区农信社必须正视的课题。
“困”之一:有效益但主业基础不牢。城区农信社近几年虽然经营发展、经营实力和抗风险能力明显增强,但整体结构与商业银行比差距仍然很大。据调查,衡阳市的股份制银行和国有商业银行持有的低成本存款占比在70%左右,而城区农信社的此类存款仅为51%;股份制和国有商业银行的不良贷款占比大都在5%以下,而城区农信社的不良贷款占比却较高;此外,城区农村信用社优质客户较少,核心客户群不牢固。
“困”之二:有产品但“品牌”知名度不高。近几年城区农信社结合网点安全达标建设、客户需求,积极开展了金融服务和金融产品创新,然而受体制的制约,未形成统一的管理模式,品牌建设滞后,品牌意识不强,形式单一,宣传推广力度不够,由此造成了社会公众信誉度与商业银行存在差距。
“困”之三:有规范但“制度”落不实。农信社这几年在改制中始终把制度建设放在突出位置,注重用制度来约束人,用制度规范日常行为。但据了解,一些信用社和网点在制度的执行落实上,却存在制度执行不力不足的问题,“贯彻走调”、“执行走样”、“监督走神”等现象时有发生。
造成城区农信社经营现状欠佳的原因主要有以下几点:
管理体制不顺。农村信用社在50多年的发展历程中,先后曾隶属于人民公社、农业银行、人民银行以及银监会管理,虽然几经更迭,但由于职责不清、权责不对称,积累了历史包袱、产生了资产质量差、人员素质偏低等诸多难题。直到2003年后,由省级政府组建省级联社履行对辖内农村信用社的管理、指导、协调、服务,才使农信社正规化银行机构的形象逐步显现出来。
服务功能不全。受发展起步晚的影响,如今农信社网络功能欠缺,电子银行、网上银行服务功能都没开通;贷记信用卡还没有发行,ATM不能存款、只能取款;代理客户理财业务研发不够、理财产品不多。由于服务功能落后,客户不断增加的业务需求难以得到满足,反过来又遏制了农信社的发展。
员工素质欠佳。近年来农信社虽然招聘了不少大学生,老员工也通过不同途径进行培训和深造,素质比以往有所提高,但由于管理人员和专业人员缺乏,整体素质尚未跟上市场发展形势的要求,跟商业银行比相差甚远。
外部环境欠优。调查表明,一方面部分农户信用意识差,又缺乏有效的财产担保,存在恶意逃废信用社债务的现象,村级干部换届频繁,“新官不理旧账,造成了集体贷款的大量沉淀,利用破产、承包、租赁等多种手段逃废信用社债务的现象依然存在;另一方面,农信社信贷主体具有资金贫乏、经营分散、设备落后的共性,在市场经济的环境下很容易被淘汰出局,市场风险难免转嫁到农信社头上,导致农信社不良资产居高不下。
