然而,后两者却非常好地揭开我们银行盈利的奥秘:存贷差---我们的中央银行制定了国外银行们日思夜想却得不到"低存款利率,高贷款利率";.
政府对中国人手中的钱制定了很多显形或隐形的规定和限制,对很多行业制定很多门槛.在通货膨胀的压力下,普通中国人发现,即使银行根本不能保证自己的钱不缩水,但还是只能存到银行,虽然回报少得可怜,却无可奈何.
当企业和个人想要贷款时,这时你会发觉,所有银行的贷款利率高的惊人,而且统一步伐.银行总是设置种种限制,把自己的风险降到最低.
在大环境下,首先我们的制度千方百计限制人民币的流动范围,接着设定不合理的门槛,压缩普通人投资渠道.中国高受益的领域,基本上被国有垄断企业控制,剩下大部分的也是归圈内的利益集团所有.普通中国人手中的闲钱,只能交给我们银行打理了,即使那时的实际利率是负的,而且负得不少.
有一个奇怪的现象:一方面,我们手中的钱苦于没有好的投资渠道;另一方面,很多想干事业的企业家苦于没有资金(我们的国有银行没有这个能力吃下这块肥肉.)可我们的主流制度就是要设立重重障碍,生怕有人会去抢饭碗.
中国的货币制度就是个"果汁机";.我们的银行,包括中国工商银行,利润的85%,来自存贷差,来自这个"果汁机";.当然,我们的中国工商银行超过其他国有银行,位置排在前面,是他的规模大,负担轻,相比其他兄弟银行.
顺便说一下,哪些可怜的国外银行家们,如果只是靠"存贷差";,哪能让股东们满意? 那自己只有啃"窝窝头"份.没关系,这些数学家出身的银行家们有自己的办法--"金融创新";,设计了一套"四两拨千斤"杠杠模型业务,为公司赢得丰厚利润,为自己赢得了无数美誉和不菲报酬.随着这项业务层层推进和包装,这个游戏中的业务的复杂性及由此带来的风险,即使是业务的设计者,银行高管们都弄不清楚(更可能他们自己也不愿意弄清楚).等到拖到难以为继时,哪些国际银行的商业巨子们只能恨自己命不好----为何不能身在中国?
第三还是政策,中国的严格外汇管理制度.应该说,这项制度本身不一定是只是基于保护中国国有银行,制度本身利弊各半.但是,我们的银行也是这项制度的最大受益者,这也是不争的事实."强制结汇制度和强硬的外汇控制"修建的大坝,把动荡的国际金融和缺乏抗冲击能力中国金融体系,到目前为止,有效隔开来.我们的工商银行们,有时间,有心情,在自己家园,在政府关心下,在全国人民的奉献中(尽管不情愿),收获自己的果实.
